……李智、黃四關了一千兩香蠟銀子，賁四從東平府押了來家。應伯爵打聽得知，亦走來幫扶交納。西門慶令陳敬濟拿天平在廳上兌明白，收了。黃四又拿出四錠金鐲兒來，重三十兩，算一百五十兩利息之數，還欠五百兩，就要搗換了合同。西門慶分付二人：「你等過燈節再來計較，我連日家中有事。」那李智、黃四，老爹長，老爹短，千恩萬謝出門。
——第四十三回
《金瓶梅》寫日常生活中的人情世故，常用煙雲模糊之法，往往點到為止，語多蘊藉、含蓄，而意在言外。但若涉及經濟事務和商業往來，則純用細筆記述，周詳而細密，幾乎纖毫畢現，一筆不苟。這種「模糊」與「精確」所形成的張力，是《金瓶梅》敘事的一大特色。
茲就這李三、黃四與西門慶之間的借貸關係做一番描述，對《金瓶梅》在敘寫商業活動時的一絲不苟進行簡要分析。
李三、黃四是利用民間資本，承攬官家及朝廷的生意，幹的是空手套白狼的營生，俗稱「攬頭」。對於民間借貸的利率，朝廷有明文規定，為月利三分，可民間借貸的實際利率要高於官定利率，一般為月利五分。前文已說過，《金瓶梅》涉及到的民間借貸，月利均為五分。惟有在第十九回張勝、魯華偽造假合同來陷害蔣竹山時，月利為三分，但那明顯是用來對付官司的（與法律條文相一致），這說明作者對當時商業借貸的細節與法律規定都十分瞭解。李三、黃四做生意需要資金，一般來說通過民間借貸獲取這些資本並不困難。比如說，按照李三的想法，可以直接向專門放債的「徐內相」拆借，月利也是五分，且易如反掌。那他們為何要費盡心機來找西門慶呢？他們所看重的，當然是西門慶「執掌刑名」的官員身份。既然是官家生意，作為法庭官員的西門慶的「入股」，自然非同小可，無疑在地方上為他們撐起了一張保護傘，其中的便利無需細述。
小說的第三十八回，李三、黃四由應伯爵做中間人來向西門慶借款，西門慶一開口就回絕了。他的理由是：這些「攬頭」常常以假充真，以次充好，買官讓官，無法無天。出了紕漏，得由西門慶擔著，少不得還要動用衙門的力量替他們擺平。礙於伯爵的情面，西門慶做了讓步，最後拆借銀子一千五百兩，入了伙。但西門慶還是沒忘記讓應伯爵傳話給李三、黃四：「不叫他們打著我的旗兒，在外邊東誆西騙。」這說明西門慶對「攬頭」一類角色的所作所為，早已心知肚明。
引文中所描述的，是李三、黃四獲利後向西門慶還款時的情景。他們兌付了一千兩銀子的本金（還欠五百兩）。一千五百兩銀子按月利五分計算，兩個月的利息應該是一百五十兩，他們用四錠金鐲（重三十兩）來交付。按照當時的金銀比價一比五來計算，三十兩黃金恰好是一百五十兩白銀。這樣算來，他們還欠西門慶五百兩本金，所以才有「搗換合同」一說。
西門慶對李三、黃四所說的那句話，「你等過燈節再來計較，我連日家中有事」，似乎話中有話，語調十分冷淡。西門慶的本意，是將舊合同文書作廢，另寫一份五百兩的借款合同。西門慶想見好就收，流露出控制風險的明顯意圖。這番沒有說出口的意思，黃四從西門慶的語調中當場就琢磨出來了，因而憂心忡忡。他們之所以還了一千兩本金及全部利息，拖欠五百兩不還，其真正意圖，一方面是想讓出資人嘗到一點利息的甜頭，另一方面是希望他再次追加投資，以便牢牢地控制西門慶，藉著他的名頭繼續坑蒙拐騙。關於這一點，我們從後文伯爵對黃四獻計，讓他「香裡頭多放些木頭，蠟裡頭多摻些柏油」、「藉著他這名聲兒，才好行事」的一番話中，可以看出大概。
接下來，在應伯爵的斡旋與撮合之下，西門慶將那四錠金鐲（折銀一百五十兩）作為追加投資，又湊了三百五十兩銀子，再加上原先的五百兩欠款，另外改寫了一個一千兩銀子的借款文書，此事才告一個段落。而實際上，這種部分還款、通過「搗改文書」迫使出款人追加投資的方法屢試不爽，合同文書一改再改的連軸轉，西門慶至死都未能擺脫。
西門慶臨死之前，曾將女婿陳敬濟叫到床邊，告訴他，李三、黃四陸續還款後，還欠他六百五十兩銀子（五百兩本錢，一百五十兩利息），讓他討回來作為葬埋之資。可見西門慶在彌留之際，頭腦還相當的清醒。但西門慶不清醒的地方在於，如果他活著，法律和衙門都由他掌控，從李三、黃四手裡討回這六百五十兩銀子，自然不是難事。但隨著他的死亡，保證他收回投資的所有前提，都在轉瞬之間不復存在了。這六百五十兩銀子的欠款，就會立刻出現問題。
趁著西門慶屍骨未寒，新上任的提刑官何千戶（就是名號為「天泉」的那個人）前來弔孝，吳大舅藉機威脅「保人」應伯爵，要把欠款一事寫成狀子遞到衙門裡，請何千戶做主。
即便如此，已經有了新靠山的應伯爵和李三、黃四等人，也只是以祭奠西門慶的名義，象徵性地還了二百兩，剩下的四百兩（吳大舅因收了他們二十兩賄賂，做人情饒了對方五十兩），再次改辦了文書合同。雙方約定，往後有了買賣，陸續交還。
這是與西門慶有關的最後一次「文書改寫」。
不論是吳大舅還是吳月娘，其實內心十分清楚：剩下的這四百兩，他們是無論如何也拿不回來了。